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2月份我唯二推荐的保险

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互联网30年,几乎重塑了我们熟悉的一切,赛道变了,玩法变了,每个行业都在想尽办法革自己的命,他们深知安于现状就等于被动死亡。

保险属于最后一批被改造的个人消费业,PC时代的互联网没有保险,直到移动互联网度过资本狂热,迎来寒冬期的时候,才开始爆发出蓬勃的生命力。

那一年是16年,被称为互联网保险的元年。

虽说是元年,但其实互联网保险才刚刚起步,彼时的保险巨头已经打通线上交易的通道,但最为关键的长期保险,还是搬不到线上。

直到今天,仍是如此。

并不是说技术能力不行,而是牵一发而动全身,面对庞大的线下营销体系,只能一而再再而三的退步妥协。

业绩部门的拳头,从来都是最大的。

这样的格局,反而给了一些新秀保险公司机会,在国内能成立一家保险公司,背后站着的都是各行业数一数二的大资本,但是在保险业他们吃了不少瘪。

这是个马太效应尤为明显的行业,高度封闭的信息,使得门外汉在考虑保险的时候,只会从几家熟知的保险公司里挑选。

或者说,熟人在哪家待着,保险就在哪家买。

保险巨头们错综复杂的线下营销体系,构成了一张密集的网络,笼罩在这片大地上。

线下机会寥寥,新秀保险公司想杀出重围,唯有借助互联网。

2

互联网改变了信息传递的生态,更多的声音得以被听见。

在传统的大众传播方式里,信息传递是单向的,别人给你喂什么,你就是什么,谁喂的多,谁就是赢家。

而互联网形成了一种散布型网状传播结构,在这种传播结构中,任何一个网结都能够生产、发布信息,所有网结生产、发布的信息都能够以非线性方式流入网络之中。

每个人都有选择信息的自由,每个人都能发出自己的声音。

传播方式变了,保险市场的信息垄断已被掐断,渠道变更带来新的机会,新秀保险公司的发展机会,有了。

保险市场的营销方式,从人多力量大,又回归到了产品竞争力本身。

至少,走线上渠道的保险公司是这么个玩法。

而对消费者来说,保险配置最需要解决的问题,就是消除信息差,从不了解到了解,从被愚弄到觉醒,从以前没的选择,到现在可以做一个好人。

好一个会买保险的人。

落在执行层面,这叫买到好产品。

你可以对保险一窍不通,也可以觉得有空做做俯卧撑更香,不想花时间了解保险,没问题。

对绝大多数普通人而言,只要买对产品,保险这事就基本错不了。

毕竟选择大于努力,是个不妥协也得承认的魔幻事实。

3

最近很多读者让我把推荐的产品整理一波,说不想努力了,只想抄作业。

同意,我也不想努力了,只想找富婆。

那就来吧。

这次推荐的产品,仅限于成人,未满18岁请在家长的陪同下观看。

(长得帅可以例外,比如我)

首先,一个成年人必配四张保单:

重疾险、医疗险、意外险和寿险。

这四大险种,不要问自己配不配,问就是配。

除非预算有限,否则最好买全,不建议阉割,有些东西嘛,太年轻容易get不到妙处。

这四大险种的作用和特点如下:

如果要说购买优先级的话,我建议:

医疗险——意外险——重疾险——寿险。

前两者选短期险,一年一买,决策成本低,适合解决裸奔的当务之急。

后两者选长期险,一保几十年,决策成本略高,可以在空余时间配置。

当然,由于健康险存在等待期的缘故,我的建议是尽早配置,以应付不可预知的人身风险,这也侧面回答了 “什么时候配置保险比较合理” 这个问题?

最合理的时间点就是当下,先上车比较重要。

接下来是具体的产品推荐时间。

先上总览。

医疗险

1.  好医保长期医疗

对比其他医疗险,好医保最大的优势有两个:

a.   保证续保6年,写进合同条款;

b.   价格便宜,保障范围广。

综合来讲,目前仍然是大多数人的性价比之选。

不过要注意,好医保对既往症的定义比较严格,独有一条:

1)本合同生效前,医生已有明确诊断,但未接受任何治疗。

如果身体有一些疾病在早期的无需治疗阶段,后面演化为重症,还是有被列为既往症拒赔的风险,所以更建议身体健康、医疗记录空白的年轻人投保。

2.  众安尊享e生

目前医疗服务最全的医疗险,没有之一。

涵盖:医疗垫付,院外购药、肿瘤特药、质子重离子治疗100%报销(含床位费等非医疗费用),可附加特需病房、癌症赴日医疗。

虽然没有保证续保条款,但跟众安自身属于财险公司,按照监管要求无法给出续保承诺有关。

不过尊享e生是最早期的百万医疗险,保费盘子很可观,属于假如医疗险集体停售,也是最后停售的一批。

意外险

1.   小蜜蜂

保障充足的情况下,市面最便宜的意外险。

158元,保50万意外身故/伤残+5万意外医疗+交通意外额外赔付。

属于保险公司赚吆喝的产品,不赚钱,就是交个朋友。

不过有一点要注意:小蜜蜂对高空坠落有保额限制, 如果在3楼或10米以上的高层摔下,最高赔10万保额。

对普通人没啥影响,喜欢爬楼的朋友就不适合。

2.   微保·护身福

可保猝死的意外险,支持最高100万保额。

396元,保100万意外身故/伤残+100万猝死+10万意外医疗,妥妥的顶配。

需要高保额,可以搭配小蜜蜂,叠加到150万保额,同时记得护身福的意外医疗可选不含,如果是跟小蜜蜂一起买,就没必要附加了。

重疾险

 1.    三峡达尔文2号

重疾+中症+轻症+癌症二次赔的最优选,也适合大部分人的投保选择。

记得选保到终身。

这款产品的特点有3个:

a.  60岁前患重疾额外赔50%保额,含金量很高,相当于附赠一个定期重疾险;

b.  中症+轻症的赔付比例较高;

c.   核保较宽松,价格便宜。

有一点要注意,达尔文2号的展示页只显示重庆地区,但实际达尔文2号支持异地投保,全国地区都ok,进入投保资料页后,可以填真实地址。

2.    信泰超级玛丽2020max

重疾+中症+轻症的最优选,产品形态跟达尔文2号几乎一模一样,毕竟是照着做出来的。

唯一的区别有3点:

a. 轻症的赔付比例多5%;

b.  不可选身故赔保额;

c.  附加癌症二次赔,需捆绑心脑血管疾病(心肌梗塞、冠状动脉搭桥)2次赔付;

由于捆绑了心脑血管疾病,附加上癌症二次的价格,会比达尔文2号贵一些,如果家族成员有心脑血管病史,可以重点考虑。

注意两点:1. 癌症二次赔跟心脑血管二次只能2赔1;2. 信泰人寿不支持异地投保,如果不在这个名单内,就投保不了。

寿险

1.   定海柱1号

寿险的保障责任单一,最简单粗暴的方式就是比价格,目前定海柱是市场最便宜的定期寿。

不过健康告知比较严格,如果身体条件允许,这是首选。

2.    华贵大麦2020

大麦的价格虽然比定海柱贵一点点,但是健康告知非常宽松,如果买不了定海柱,这是首选。

值得一提的是,达尔文2号将会在2月24号下架。

如果考虑投保,尽量提前两天,过来人的经验告诉你,最后一天是最拥挤的,服务器经常挂。

没了,再见。

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