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聊聊给孩子买保险的误区

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今天我给自己放了一个假,点了份麦当劳的儿童套餐,吃完躺在床上正刷着微博,刷着刷着,无意中看到一个话题:谁能成为孩子的榜样

这个话题其实很无聊,因为孩子最好的榜样当然是父母,没有什么角色能比父母对孩子的影响更大。

不过在话题下面,我看到了一些让人热血沸腾的回答,很多父母表示要让孩子要向这个社会的“科技工作者、警察、医生”等等逆行者学习,向英雄们学习。

我觉得太好了,因为我小时候只被父母允许向“老板”学习。

在我们当地,由于商贸文化浓重,所有孩子小时候就规划好了自己的人生,长大后都要去经商。

如果谁说自己长大后要去打工,就平白无故低了身边所有的孩子一头,连父母也会不断跟孩子传递这种观念。

现在回头看,这其实很不健康,家长们传达了一种信息,人生只有非常有钱才叫成功。

但成功无法通过财富来定义,而且也不是每个人都有能获取到巨额财富的时运,在这种事情面前,努力可能是唯一不重要的因素。

而拥有这种成功价值观长大的孩子,很可能会在成年后,因为达不到自己的预期,陷入对自己无尽的失望中。即使他已经做得很好了。

所以我才觉得,很多父母表示要让孩子学习这些逆行者们的“敬业精神“,是一件很棒的事。

成功无法定义,但认真对待手头的每一件事,应该是大家可以终身践行的做事原则。

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不过,从父母们的言论中,我发现,他们虽然希望孩子学习逆行者的敬业精神,却不愿意自己的孩子成为英雄。

这也很正常,因为英雄意味着,肩上扛有高于自己的责任。在危难前,先他人,后自己。

没有父母愿意自己的孩子,过上可能会面临风险的生活。这点,普天下的父母都一样,他们只希望自己孩子能平平安安过一辈子。

这让我想起了,我自己所拥有的第一份保单。

在我童年的时候,父母就给我上了保险。一开始我很不理解,因为自从买了这份保险后,我的压岁钱就一直被拿去抵扣保费。

长大后我更不理解,因为这份保单几乎起不到什么保障作用,主要作用还是储蓄,但是在通货膨胀非常厉害的过去,那点储蓄放在今天看,确实贬值得没啥意义了。

但是后来,我开始给家人配置保险的时候,才发现我的父母只给孩子们买了保险,自己却在裸奔。

而且,这不是个例,我接触到的很多朋友都是这样。

原因其实不难猜,在过去物质匮乏的年代,大多数父母都是秉承着一个原则,把好的都塞给孩子,自己能将就,就将就。

在买保险这件事上也一样,虽然对保险印象不好,虽然觉得保险很贵,虽然觉得保险基本不会用到,但是想到自己的孩子,咬咬牙还是把钱掏了出来。

毕竟事关自己的孩子,很多父母是不允许有万一的。

而且,他们宁愿给孩子买最贵的保险,也不愿意降低孩子的保费,即使同样的保费本应该可以给自己也买上一份。

这也让我想起了一个采访,记者问到一些父母,说,如果你的孩子得了大病,你会卖房给他治病吗?父母们的回答清一色是,砸锅卖铁也要治。

但当问题翻转,问如果得了大病的是这些父母自己,该怎么办的时候,很多父母表示不想连累子女,愿意放弃治疗。

他们说这话的时候,语气很平淡,但也正是太过于平淡,似乎这是理所当然,这让我感到很揪心,很难过。

他们甚至都没考虑过自己。

可能我的父母也是一样吧。

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说来,我其实对那个时代的保险业务员深有怨念。

他们找到了“给孩子买保险“这个切入点,说动了很多对保险一无所知的父母,挤出一大笔钱给孩子投保。

但他们从不传递正确的保险理念,仅因为给孩子买保险这一招好用,就一直复用,知道说动父母给自己投保难,就鼓励父母把钱都砸在孩子的保单上。

但父母们这么做,其实会留下极大的风险隐患。

因为保险解决的是经济损失的问题。可以想一下,一个家庭,谁发生了风险,造成的经济损失最大?

当然是最能赚钱的两个成年人。他们是家庭的经济命脉,如果他们发生了风险,那么家庭的现金流就断了。

而孩子没有获取经济收入的能力,他们发生了风险,即使没有保险,也有父母作为兜底。

只给孩子投保,或者把保费预算大头都让给了孩子的话,那如果父母发生了风险,孩子一样会面临生活费断续、教育费断续的风险。

所以家庭配置保险的优先级,永远是按各人经济收入的高低情况来定的。

从家庭风险管理的角度讲,孩子的保障优先级,要远比经济支柱低得多。

这也恰恰说明了,在保险配置这件事上,正确的决策跟情感决策往往是相悖的。

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除此之外,很多保险业务员给父母们推荐的保险,也是一言难尽。不知道有多少父母,出于对孩子的爱,买了实际并不重要,也没有保障价值的产品。

比如最典型的,寿险。

因为孩子不承担经济责任,自然不需要任何寿险责任,包括主险是终身寿险,或者含身故赔保额的重疾险,统统没有必要。

而且为了防止某些父母不当人,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故保额不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

受限于这条规定,如果父母给孩子买的是终身寿+重疾的产品,就会出现买不到高保额的情况发生,如果孩子真发生了大病风险,其实这点保额,无济于事。

比如10岁以下儿童最高发的重疾 “白血病“,治疗费甚至可以上百万。

另外,还有一些业务员,为了达成公司的单品业绩目标,在孩子没有保障的情况下,让父母给孩子买教育金,而且让父母能掏多少掏多少。

但教育金起到的最主要作用,是强制储蓄、稳定生息,俗称给孩子的未来留一笔钱,用于给孩子出国留学、支付房产首付、或者作为大学的生活费。

教育金在一定程度上能对抗孩子的教育风险,但是不是什么刚需,对大部分家庭来讲,解决教育问题并不难。

真正需要关注的是,那些发生一旦发生在孩子身上,经济财务不可承受的风险,比如没钱治病。

所以教育金的配置优先级,永远排在保障类产品之后。

人身健康险,才是给孩子投保的必配。

总结一下,父母给孩子配置保险的原则有3点:

1. 先给家庭经济支柱投保,父母才是孩子的天;

2. 孩子没有经济收入,不需要身故责任;

3. 优先满足人身健康险,再考虑教育金。

今天主要是想,吐槽一下行业乱象和说一下大多数父母给孩子买保险的误区。

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