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父母配置保险最佳指南

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前言

人到中年每一位家庭经济支柱所渴望的状态应该都是进可攻、退可守

这个时候很多人都会想着能给父母制定一份保障计划,不仅能够给父母必要的关爱,更能给自己带来更多的安全感,减少对未来不确定性的担忧。

 

不过对于大部分的中老年人来说,因为年龄和身体的原因,在实际保险咨询中经常面临这不能买那也不能买,这保费太高那保额太低的问题。

 

但也并不是毫无机会,这需要掌握一定的知识和购买技巧。接下来我会就具体险种种类为大家分享如何为父母配置保险;

1医保+医疗险/防癌医疗险+意外险–必要值★★★★★

1:医保

医保是必须的,具有不可替代性,任何的先天性疾病,既往症都可以保障,也不用担心产品停售不能续保的问题,这些都是商业保险所不能满足的;

不过,医保又只能做到基础的’保’,在医疗费用方面可以报销的范围和额度有限;

2、医疗险/防癌医疗险

现在市面上常见的医疗险又称“百万医疗险”;医疗险可以突破社保用药的限制,但凡是合理且必须的,进口等需要自费的药品都属于报销范围内,在住院情况下,先用社保报销完之后,再除去需要自己承担的一部分(既免赔额),剩余的部分就可以通过医疗险进行几乎100%报销。

但需要注意的是,医疗险对身体情况要求最高,甚至比重疾险对身体的要求要高。父母不一定能买到:

① 对身体要求严格,但凡有体检记录异常,既往病史,投保都存在一定难度

② 对年龄要求严格,目前最大年龄可支持70周岁投保

如果父母年龄不符合,又有健康告知无法通过等问题,退而求其次,可以考虑防癌医疗险。防癌医疗险只可以报销癌症所带来的医疗费用的问题。

虽然防癌医疗险不如普通医疗险所能保障的疾病种类多,如果能买到防癌医疗险也是非常好的,毕竟癌症还是高发率的重疾.

3、意外险

随着父母年纪的增加,身体可能不如年轻人健壮且灵活。磕磕碰碰的风险时有发生;意外险的保障责任一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗三大保障,不论是小风险还是大意外均有所保障。意外险的保费非常便宜,普通的综合意外险一般几百块就能搞定。

2重疾险+专项防癌险–必要值★★★

老人的重疾险,并不一是想买就能买。

主要基于2点原因:

① 父母的身体情况不一定符合重疾险对身体健康情况的要求。大部分重疾险只能支持最晚55周岁前购买,此外父母的近几年是否住过院、是否体检异常,这些都会影响重疾险的购买。

② 随着年龄增长,重疾险的价格也会相应提高。过了50岁年龄配置重疾险险,如果算上总保费(每年保费*缴费年限),甚至可能超出保额,出现保费倒挂的情况。

这也就是为什么保险要越早配置越好的原因之一。重疾险更建议家庭经济支柱配置,这样一旦发生重大疾病的时候,收入面临大幅度下降,在家庭开支有增无减的情况下,可以弥补收入上的损失。

如果父母重疾险配置不了,专项防癌险也是可以考虑的。专项防癌险只保障癌症,对年龄和身体情况的要求比一般的重疾险要求就要宽松很多,价格也相对便宜。

专项防癌险虽然只保障癌症,癌症的高发率,依旧让它成为值得考虑的一次给付型的险种。

3:寿险–必要值★

如果父母有财富传承的需要,希望利用保险撬动一定的杠杆,并把留下来的钱可以指定给需要的子女的话,配置寿险是一点问题都没有的。

但如果父母已经没有什么收入来源或者积蓄较少的时候,给父母配置寿险没有必要了,因为保障终身型的寿险(简称终身寿险)确实是一份一定会赔的保险,但也和重疾险一样,随着年龄的增长,价格也就越高,保险的杠杆作用相对较小,所以是否适合配置要结合每个家庭的实际需求来定。

一般我们建议寿险和重疾险一样,更多考虑给家庭经济支柱进行配置,毕竟一旦家庭经济支柱发生身故这样的极端风险后,珍惜的另一半、家里的老人、小孩的生活需要得到保障和延续。

4 不同年龄、健康情况投保方案建议

1、按年龄区分投保顺序

①45-50岁:重疾险/防癌险+百万医疗险/防癌医疗险+意外险;

②51-70岁:专项防癌险+百万医疗险/防癌医疗险+意外险;

④71岁以上:意外险。

2、各类健康情况投保建议

① 三高人群、心脑血管疾病、糖尿病:

一般可投保防癌重疾险、防癌医疗险、综合意外险

② 住院手术史:

要看具体住院原因,并结合不同产品的不同要求,另外注意查看投保时会问到的健康相关问题,留意“过往/曾经/最近2年内“的关键词等。

③ 其他体检异常:

具体要看体检报告上具体的描述和发生异常的指标,需要具体问题具体分析,重点注意医生交代/报告写的的需要复查、随访的异常项目。

体检异常是我们常常会忽略的部分,一般体检的时候医生说的现在没问题的问题并不一定真的没问题,毕竟他们还会补充一句:定期复查/随访。要知道医生看的是当下的风险,而保险看的是未来的风险。这也是保险专业中经常提到的“核保医学”与“临床医学”的区别

不论是医疗险、重疾险还是意外险,或多或少对健康情况有一定要求,所以在给父母购买保险产品之前,需要充分了解父母当下和以前的身体情况。

关心一下父母是否有过住院、除感冒发烧以外的门急诊,以及体检后是否有指标异常,这些是我们平时很容易就忽略的部分。

高血压、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、心脑血管疾病、糖尿病等都是常见的拒保或除外的原因。

写在最后:

祝愿天下父母都能健康长寿,幸福到老!

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