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为什么“航延险”会被薅羊毛?

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最近有个事儿,南京有人用“航延险”薅了保险公司300多万,然后被抓了。

后台有很多读者点名,想让我说一下这事。

但其实这事,除了跟保险沾边之外,跟我没太大干系。

因为这件事最大的争议点,是在司法上怎么定性的问题。关键在于,神奇女侠的行为,到底是算利用规则漏洞谋利,还是构成了保险欺诈罪?

而这个问题的复杂性,已经不是仅凭引用哪条法例就能盖棺定论的了。

从法律角度来讲,你可以说她有罪,也可以说她无罪,甚至连律师都分成了两派互撕,这让整件事充满了魔幻色彩。

我甚至怀疑该神奇女侠,姓薛。要不然怎么解释900次成功预测延误,难道她是X战警暴风女。

而且,能让司法遇事不决的,也就只有量子力学了。

更魔幻的是,当我写到这里的时候,刚好在机场候机的我,突然间收到了航班延误的通知,这让我怀疑是有某种神秘力量在发功,吓得我赶紧合上电脑。

别误会,我不是怕延误。

我就是怕神秘力量打我的飞机。

我不想讨论这件事情的对错本身,毕竟我没法说得很深,只能蹭蹭,不进去,这样很坏很不好。

而且,在刑法方面,我也不是专家。

要不然早财务自由了。

所以,我打算聊点别的,讲讲航延险背后的逻辑。

顺便回答一下,为什么300万事件很难定罪,为什么航延险会一直被薅羊毛,为什么保险公司愿意当韭菜,这一系列让人上头的问题。

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航延险绝对不是什么正经保险,无论是从风险损失的角度,还是从保险利益的角度来看,都是如此。

这类险种,从根本上就有问题。

首先,保险本质上解决的是【经济损失】的问题,这个损失必须是实际存在的,可以用金钱来衡量的。

比如得了大病,会存在“医疗支出”和“误工”这两大经济损失,这是实际存在的。

但是航班延误,造成的经济损失是什么,就很模糊了。是时间吗?不是,你的时间并没有损失,不然你是感受不到延误的。是心情吗?不能是,谁知道你的心情值几个钱。

严格意义来讲,因航班延误而损失的,应该是你的时间的机会成本。比如按照原来的计划,你可以在另一个城市和爱人玩透明浴缸,现在只能坐在机场跟大叔一起打盹。

但是千人千面,机会成本这事,很难用金钱来衡量。往大了说,你可以因为航班延误,耽误了你几千万的生意;

往小了说,你甚至没有损失,因为你回家是打游戏,在机场也是打游戏,说不定在机场还更容易上分。

毕竟有些游戏,是可以选择在机场落地的,这样你就有线上下结合的优势。

所以,航班延误到底造成了什么经济损失?这是一个玄学问题。

而如果损失无法界定,那么“保险标的”也就无法界定。

保险标的,可以理解为是保险的保障对象。

像这一次的300万事件为什么很难定罪?关键点在于,大家不知道她的行为,算不算“虚构保险标的”。

有的人说,“保险标的”是航班延误,那只要航班确实延误了,就不算虚构;

有的人又说了,“保险标的”是因延误造成的损失,她没有实际乘机的行为,自然没有损失,算虚构。

这就是问题所在,连航延险自己都不知道,自己保的是个什么球。

那你凭什么说我骗保?

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当一个保险,找不到它的保险意义的时候,就会很容易变质。

航班延误不会造成实际的经济损失,而不管买不买延误险,都无法改变延误的事实;但是假如买了延误险,出现延误了,在没有实际经济损失的前提下,就可以得到一笔钱。

这叫什么?叫赚钱。

所以这时候,投保航延险的人群,心态就会由单纯的“转移风险”,变成了“赌博”

我掐指一算,这个天气,飞机可能要放我飞机,与其抱怨,不如搏一搏,单车变摩托。

实质上,这种行为就是很典型的“逆向选择”。

这很正常,我自己买航延险也是这个心态。要是晴空万里,我买航延险,那是我有病;要是狂风暴雨,我不买航延险,那我更有病。

毕竟,谁会跟钱过不去。

航延险之所以容易被薅羊毛,投保用户存在明显的“逆向选择”倾向,这是其一

其二,是航班延误的可预测性,和保险公司的流程本身存在漏洞。

众所周知,大多数航班延误的情况,是可预测的,有数据来源的。比如恶劣天气,可以提前通过气象局预测;航班延误的消息,可以提前通过航旅纵横、飞常准这类对接了中航信数据的app获取。

这种基于信息做出的投保决策,无疑会极大增加航延险的赔付率。

而且,之前有很多航延险都可以做到当天投保,当天生效,甚至,还允许用户给已经延误的航班投保。

比如你打开航旅纵横,发现自己的航班延误了,但是依然可以给这个航班投保航延险,稳赚一笔钱,就是这么刺激。

在理赔方面,保险公司也有侧漏的地方。

保险公司主要有两种方式,来核实航班延误的情况,一种是对接中航信的数据,获取到航班延误的信息后,自动理赔;另一种是需要提供航班延误证明,来核实理赔。

这两种方式都有一个问题,就是不会去核查你是否真的登机了。也就是说,你没有实际的乘机行为,也可以顺利获赔。

那么,可以打开财富密码的姿势就多了去。比如之前航空公司的员工,在提前知道哪架飞机延误后,就把自己给划到延误飞机的乘机名单上,然后买个航延险,空手套白狼。

还有一点,如果保险公司是通过“航班延误证明”来核赔的,那更容易作假。

像300万事件的神奇女侠,为什么她可以伪造延误证明来获赔?保险公司都不查的吗?

是的,保险公司不会去查。这里涉及到一个核赔的潜规则,小额的理赔案件,保险公司都不会细查,基本上你把资料给齐,就赔了。

因为细查的话,保险公司付出的成本可能要比直接赔付高得多。

比如一单航延险理赔款200元,如果想核查延误证明的真实性,还要去机场找柜台核实,且不说人家愿不愿意配合,就每天几千单都这么玩,那保险公司迟早药丸。

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至于说,通过大幅提高航延险的价格和理赔门槛,来杜绝被薅羊毛的可能,那更不太可能,除非保险公司想把产品边缘化了。

因为这是一个悖论。航延险的价格越高、理赔门槛越高,投保的用户就越少,最受影响的反而是保险公司的保费规模。

而且,这么做反而可能会流失大量的正常用户,羊毛党却依然坚挺。

因为专业的人做专业的事,总是比普通人更有把握。

我们要相信专业。

综合所有因素,保险公司卖航延险别说赚钱,不亏钱就已经让人直呼牛x了。

那保险公司为什么愿意出这样的产品?

因为保险公司的目的,压根就不是为了赚钱。

第一,业务逻辑不一样

出航延险的保险公司,属于财险公司。

财险公司跟寿险公司的业务逻辑不一样,寿险公司主要服务的是个人客户,而财险公司主要服务的,是企业客户。

很多时候,财险公司出什么产品,是由客户来主导的。比如像银行、旅行平台这类流量在手,拥有极大议价权的客户,保险公司反而要去讨好他们。

因为这种大客户,一旦搞好关系,背后就是一年好几个小目标的生意。

航延险这方面也是一样,很多时候不是保险公司想推出航延险,而是客户有需要。

像国内的第一款航延险,是在12年的时候,由春秋航空联合大众保险推出的。推出之后,大众保险被薅了不少羊毛,春秋航空反而一度机票大卖。

第二, 保险公司内部的利益博弈

事实上,在公司做到了一定职级后,唯一的客户只有老板。这点所有公司都一样。

而保险公司的管理层,也需要做一些有亮点的事情给老板看。即使这些事情很沙雕,但是只要有噱头,老板认可,就是好成绩。

至少说明你有在关注市场,你有在与时俱进。

像航延险,很多保险公司的人,明知道出这样的产品,很容易被薅羊毛,但依然愿意积极配合客户。

最主要的原因,就是想做点事情给老板看。

而且,亏个几百万对保险公司来说,真的不算什么,就当品牌广告支出了。

但是,如果公司对标的竞品公司跟大客户合作了航延险,发了公关稿,你不做,老板反而会问你,为什么不做。

甚至怀疑你无能,这个世界就是这么魔幻。

就像公关,为什么很多公关都表现得跟傻x一样,因为公关做的事情也是给老板看的,他们会活成老板希望看到的样子。

所以如果你觉得一家公司的公关是傻x,那只能说明这家公司的老板更是傻x。

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另一方面,是以某安为代表的互联网保险公司,通过航延险来做数据,做概念,做指标。

他们的业务模式跟传统保险公司不一样,更像是在走互联网公司的路子。

传统保险公司的目标是利润,但互联网保险公司的目标,通常是保单数、客户数,以及是否保持高速的增长

这一系列的指标,都是在上市前最受投资者青睐的数据,适合讲故事。

像某安,之所以一直被薅羊毛,还愿意一直做航延险,就是因为可以讲故事。

而且逻辑自洽:1. 买了航延险的客户,按统计口径来说,就可以算是付费客户;

2. 购买航延险的人群,属于互联网人群中的中高端用户,后续的转化价值很大。

这么说也没错,毕竟中国还有10亿人没坐过飞机,有理有据,让人信服。

而且,他们把保险业务做成互联网模式,然后在股市上盈利,路子这么野,步伐这么浪。

也许,他们才是真正的浪浪。

不过,现在的航延险已经没以前那么好薅羊毛了,这个产品的历史使命已经完成,市场又逐渐回归理性。

比如现在的航延险,在销售策略上,普遍要求捆绑旅游险一起投保;在投保条件方面,要求至少提前一天投保;在保障责任方面,增加了理赔的延误时间要求、降低了理赔的金额。

而且,大概你也发现了,不管你能不能预测到飞机延误,也不管你能不能薅到羊毛,其实你永远不可能让保险公司真正吃亏。

你可能有赚,但我这波绝对不亏,要么得名,要么得利。

最终,操盘者才是永远的赢家。

我爱这个魔幻的世界。

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