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共克时艰,小贷行业何所思

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2月3日,中国小额贷款公司协会向其会员发出倡议,鼓励有条件的会员加强对疫情防控相关领域小微企业的信贷支持,做好金融服务工作。倡议书指出鼓励有条件的会员单位探索通过自主开发、市场合作等方式,建立线上服务平台,积极引导客户通过互联网渠道办理贷款申请、查询征信、分期还款、续贷申请等,用科技手段降低疫情对工作的影响,加强对疫情防控相关领域小微企业的信贷支持,做好金融服务工作。

——中国银行保险报

疫情之下,小贷机构无法正常开展业务,不能接触客户后的小贷公司,该如何进行业务拓展?线上服务平台的搭建再次引发网络小贷与传统小贷分而治之的热烈谈论。对小贷公司该应对疫情蔓延带来的业务发展影响,我们分享如下内容,以供与大家共同探讨。

紧箍咒:小贷业务拓展的地域限制

依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》第一条“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。第五条,“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理,并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的,方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。

我们可知,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司的经营范围,由各省市结合实际,在省、区、市范围内展开。该指导意见即奠定小贷公司从始至终的“小额、分散、本土化”经营理念。但也因各地试点政策具体细则的不同,不同地区小额贷款公司的经营范围也有所不同。

突破地域限制的网络小贷公司的尝试

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》指出“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,具有通过互联网平台上获取借款人,运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险,在线上完成贷款全业务流程等特点。主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务的小额贷款公司,跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司”。

网络小贷是小贷公司的一种,二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜,但不存在更多的经营区域限制。 

可截至2017年11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,指出,“近年来,有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小额贷款业务,部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。为贯彻落实国务院领导同志批示精神,经商网贷风险专项整治工作小组办公室,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市) 开展小额贷款业务”。 

关于小贷公司发展路径的思考 

(1)线下小贷与网络小贷的融和

疫情发生后,无接触办公开始让更多企业思考未来的发展方向。网络小贷利用互联网平台完成用信申请、风控与授信等操作,且网络小贷无地域限制。虽目前网络小贷的新设审批已终止,但未来传统小贷平台思考展业,在满足软硬件设施设备、大数据风控、坏账处理等各项风险控制措施之后,“互联网+小贷”应是行业发展的长足方向。线下与线上模式均为小贷公司的经营模式,人为的分割行业企业为小贷牌照与互联网小贷牌照无法保障行业的体系化发展。在已有网络小贷控制风险能力基础上,线上线下融和发展不再是难事。

(2)提高行业准入门槛,分级管理机制可期待

目前小贷行业发展良莠不齐。因P2P治理以及“现金贷”治理被误伤的小额贷款公司不在少数。如可根据互联网小贷机构的经营模式、资金资产规模、合规经营情况、风险管理水平等引入了分级管理模式,根据分级情况区分展业范围等,则有利于完善小额贷款公司激励约束机制、优化监管资源配置,也可推进网络小额贷款从业机构扶优限劣、规范发展。

(3)疫情之下的可作为提醒

疫情发生后,小贷行业在维持自身稳定的同时,帮扶小微企业共克时艰或可获得较高市场反响,并可在同时摸查客户履约情况,做好风险应对。我们注意到一些小贷机构全面启动非接触式客户专项回访,重点关注受疫情影响较大行业,及时了解客户受疫情影响程度,提前协助客户做好展期、续贷等安排。对受到疫情影响暂时受困、贷款发生逾期的客户,合理延后还款期限,不列入违约客户名单,不计收罚息,坚决不抽贷、不断贷、不压贷。对于当地疫情防控必需、群众生活必需相关企业的金融服务需求,开通绿色通道,配置专人、特事特办等,获得市场赞誉。

随着金融科技的发展,运用大数据与互联网进行业务拓展,是企业发展的必由之路。小贷服务服务必将因技术的运用逐步打破地域边界。疫情的蔓延使得小贷公司传统线下业务的发展降至冰点。突破地域限制,允许跨区经营,进行全国性备案,建立全国性的监测网,或成为行业的未来方向。

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